Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о том, на что надо обращать особое внимание при заключении договора автострахования.

Страна.Ru, 14 марта 2005 г.

Иногда легче найти автомобиль, чем получить за него компенсацию

1324 просмотра

Прежде чем подписать страховой договор, изучите его буквально под лупой

Страхование - наиболее гарантированный шанс получить компенсацию за разбитый или угнанный автомобиль. Однако "выбить" деньги из страховщика по оформленному полису оказывается весьма непросто. Часто выясняется, что не был соблюден какой-нибудь пункт договора, напечатанный внизу мелким шрифтом, и клиенту приходится долго судиться, чтобы получить возмещение. Впрочем, далеко не всегда требования страховщиков законны. На что же следует обратить внимание при ознакомлении с договором, как получить возмещение по полису, если компания отказывается расплатиться с вами, и как же, собственно, выбрать страховщика?

Читай и проверяй
В нашей стране система страхования автотранспорта подстроена под страховые компании, которым крайне невыгодно увеличивать расходную статью своих бюджетов. Так что некоторые фирмы под различными предлогами задерживают платежи или вовсе отказываются возмещать ущерб своим клиентам. И, как это ни парадоксально, виноватым оказывается, в первую очередь, сам автовладелец.
Обычно в договоре оговаривается ряд условий, при несоблюдении которых клиент не получит возмещение по полису. И далеко не всегда представители страховой компании обращают внимание страхователя на эти пункты, а наши граждане пока еще не привыкли внимательно знакомиться с подписываемыми ими документами. Зато в момент наступления страхового случая, компания умело использует такую "невнимательность" граждан.
"Прежде чем страховать автомобиль, нужно изучить правила страховой компании по выплате денег по полису, - советует заместитель председателя президиума коллегии адвокатов "РОСАР" Виктор Запрудский. - На практике неоднократно встречаются случаи отказа в выплате именно из-за невыполнения этих правил. Например, во многих правилах в разделе "Основания для отказа в выплате страхового возмещения", в качестве одного из оснований отказа или уменьшения суммы выплаты, указывается отсутствие автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже с 23 часов до 6 часов".
Кроме того, многие не обращают внимания на напечатанные мелким шрифтом пункты договора, например, предусматривающие, что "страхователь заявляет о намерении заключить договор страхования на изложенных выше условиях страхования, подтверждает получение правил страхования и обязуется их соблюдать". Так вот, в силу этого условия в случае угона авто с 23 до 6 часов, пострадавшему придется самому доказывать, что автомобиль находился под охраной или в гараже. И - внимание! - даже если следствие установит, что автомобиль угнали со стоянки, это еще не будет являться стопроцентной гарантией получения страховки. У организации, владеющей стоянкой, должна быть лицензия на охранную деятельность или договор на охрану территории стоянки и находящихся на ней автомобилей с охранной фирмой. В противном случае страховая компания будет иметь все основания отказать в выплате. Поэтому, ставя машину на стоянку, необходимо потребовать показать либо лицензию, либо договор.
Впрочем, иногда даже самое дотошное изучение договора не поможет получить страховку. Большинство водителей хранят талон ТО с правой стороны на лобовом стекле. А многие кладут в "бардачок" папку с самим договором страхования. Понятно, что автомобиль в таком случае угоняют со всеми этими документами, а отсутствие любого из них будет основанием для отказа в страховой выплате. Ведь в большинстве договоров предусмотрено, что для возмещения ущерба необходимо представить оригиналы паспорта ТС, свидетельства о регистрации, талона о прохождении техосмотра, а также два комплекта родных ключей и пульты противоугонных устройств.

Нет документов - нет страховки
Страна.Ru уже рассказывала, как один доверчивый автомобилист стал жертвой сначала мошенников, угнавших его автомобиль, а затем и страховой компании, не желавшей выплачивать ему гарантированную по договору компенсацию. Москвич Михаил Баштыренко добровольно отдал ключи и все документы на свою любимую "Мицубиси- Галант" аферисту, представившемуся ему сначала по телефону, а потом и живьем, сотрудником сервис-центра по японским машинам. Сюда, на Таганку, Михаил пригнал машину для небольшого ремонта, и позвонивший ему якобы представитель центра предупредительно вышел к нему навстречу и предложил собственоручно отогнать машину в удобное место. Пока владелец "Мицубиси" заполнял необходимые документы, лже-сторудник находился рядом, внутри помещения. Затем взял у Михаила все необходимые документы, включая оригиналы свидетельства о регистрации и техпаспорт, и пообещал, что через несколько дней машину можно будет забирать. Нетрудно догадаться, что машины своей Баштыренко больше не увидел. Однако злоключения его на этом не закончились. Обратившись в страховую компанию "Югория" за возмещением ущерба за угнанный автомобиль, Михаил Баштыренко с удивлением узнал, что страховку ему не выплатят... по причине отсутствия как раз тех самых документов, которые он так доверчиво отдал мошенникам. "Откуда мы знаем, может, вы сами имитируете угон собственного автомобиля, с тем, чтобы получить за него еще и деньги?!" - заявили в "Югории". Делу не помогли ни справка, представленная из милиции, ни материалы по заведенному, в связи с угоном, уголовному делу. Страховая компания стояла насмерть: нет документов - нет страховки. Владельцу похищенной машины ничего не оставалось, как обратиться в суд с претензией на недобросовестность "Югории". В итоге, в конце декабря 2004 года, после нескольких заседаний, на которые не являлись то сами представители компании, то их адвокаты, Гагаринский райсуд вынес решение о выплате страховой суммы за угнанную "Мицубиси". Однако "Югория" с данным вердиктом не согласилась и подала на кассацию в Мосгорсуд. Но и в этой инстанции было признано, что страхователь Баштыренко должен получить от страховой компании "Югория" $17 800, поскольку документов, равно как и самой машины лишился обманным путем. Не успел автовладелец отпраздновать свою победу, как новый "сюрприз"... Районная налоговая инспекция прислала уведомление о необходимости уплаты ежегодного дорожного налога за "Мицубиси-Галант". И налоговиков вовсе не смущало, что вот уже больше года указанная ими машина у владельца отсутствует по причине угона - документы Михаил показывал и им.
Словом, на практике зачастую оказывается, что выплата страховки, даже если факт угона признан, в том числе и правоохранительными органами, - дело хлопотное и зависит, в первую очередь, от добросовестности страовой фирмы и от того, насколько внимательно вы вначале прочитали, а потом подписали договор. Ведь заминка с выплатой страховой суммы может возникнуть даже и в случае ДТП. Так, например, во многих страховых договорах присутствует оговорка о том, что "не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие нарушения нормативно-правового акта Российской Федерации". Правила дорожного движения тоже являются нормативно-правовым актом, и в случае ДТП по вине застраховавшего машину у компании появляется веский довод не выплачивать возмещение. Все эти нюансы стоит обсудить с представителями приглянувшейся вам страховой компании до того, как вы подписали договор и заплатили страховые взносы.

Незаконные уловки
Впрочем, некоторые из уловок страховщиков, как это видно из вышеприведенного случая с Михаилом Баштыренко, можно оспорить в суде. Например, в Правилах страхования некоторых компаний встречаются формулировки "грубое нарушение правил дорожного движения" или "злостное нарушение правил дорожного движения", на основании которых страховщики отказываются расплатиться по полису. Однако в Правилах дорожного движения РФ такие формулировки не используются, и если страховщик сам не разъяснил, какое нарушение является грубым или злостным, то любой суд обяжет его выплатить указанную в договоре сумму, ссылаясь на закон "Об организации страхового дела в РФ" и главу 48 ("Страхование") Гражданского кодекса.
Вообще, по словам Виктора Запрудского, наиболее часто автовладельцы обращаются за консультацией по вопросам, связанным с задержками или отказами компаний выплатить возмещение, в том числе по договорам страхования автогражданской ответственности. "Возьмем, к примеру, такой случай, - рассказывает он. - Произошла авария, гражданская ответственность виновника была застрахована, потерпевшая сторона собрала все необходимые документы, но прошло больше двух месяцев, а страховая компания ей ничего не выплатила. Хотя в соответствии с п. 2 ст. 13 закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения".
В такой ситуации юристы советуют направить жалобу в Федеральную службу страхового надзора и в Российский союз автостраховщиков. Кроме того, автовладелец вправе обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании на основании ст. 395 Гражданского кодекса процентов за просрочку выплаты страхового возмещения в связи с неправомерным пользованием чужими денежными средствами".

Советы водителям
Как же выбрать "правильную" страховую компанию? Чтобы определить уровень надежности и платежеспособности страховой компании необходимо проанализировать определенное количество информации. К примеру, изучая рейтинги страховых компаний, например, на соответствующих интернет-сайтах, следует обратить внимание на показатели по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений. Чаще всего, если объем выплаченных возмещений слишком мал по сравнению с величиной собранных премий, или данные по этому показателю и вовсе отсутствуют, это свидетельствует о том, что компания всячески старается оставить своих клиентов без денег. С другой стороны, если объем выплат приближается к сумме собранных премий, то это, скорее всего, свидетельствует о финансовой неустойчивости страховой компании, и о том, что она в любой момент может оказаться банкротом.
Кроме того, необходимо помнить, что страхование - это лицензируемый вид деятельности. И вам обязаны предъявить лицензии на каждый вид страхования. Изучая этот документ, следует обратить внимание на срок ее действия. Оценочная деятельность, кстати, также является лицензируемым видом деятельности и необходимо проверить наличие лицензии. Необходимо также посмотреть, указаны ли в лицензии фамилии тех представителей страховой компании, которые в случае ДТП приедут на место и будут оценивать нанесенный вам ущерб. Кроме того, следует помнить, что клиент имеет право при заключении договора о страховании своего автомобиля требовать внесения в него изменений.
И последний нюанс. Как показывает практика, те страховые компании, которые только развиваются, но имеют хорошую финансовую основу, более снисходительны при страховых выплатах к своим клиентам. В свою очередь, крупные страховые компании более заинтересованы в корпоративных клиентах и в основном стараются уменьшать размеры страховых выплат физическим лицам.
Если вы хотите поделиться личным опытом или столкнулись с юридическим казусом - пишите в форум с указанием своего e-mail. Вы получите ответ, а ваша история, возможно, станет поводом для следующей статьи.
 
Роза ЦВЕТКОВА, Диана ИГОШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »